小微企业融资面临两个难题：融资难和融资贵。这两个难题是捆在一起的，因为难，所以贵。化解这两个难题，可能需要有个顺序，那就是先化解难，再化解贵。

在一些人的印象里，小微企业贷款主要是村镇银行、城市商业银行等中小银行的事，大银行不感兴趣。这是一种误会。以前可能是这样，但这几年情况发生了很大变化。较大的银行，如民生银行、招商银行、兴业银行等，已经把小微企业金融服务放在非常重要的位置。几家大银行，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行，也都有专门从事小微企业金融服务的部门，重视程度也不低。如工商银行，已经将小微企业金融服务定位为基础性的、核心性的、战略性的工作。

为什么各类银行都看好这块业务？除了政策导向的因素，更重要、更底层的因素是商业因素——有利可图。在他们眼里，小微企业金融服务是一片“蓝海”。因为难，所以贵；因为贵，所以有利可图；因为有利可图，所以心向往之。

以前总说小微企业贷款难是世界性难题，好像这是块“死海”。现在看，这块“死海”在中国正在变成或已经变成“蓝海”。这其间，政府发挥了重要作用，通过财政的、货币的、行政的各种政策措施支持，大力扶持小微企业金融服务。刚刚落地的央行定向降准，把对小微企业的金融支持提升到了新的高度。

小微企业融资贵，有行政因素，需要政府推动解决。比如一些行政事业收费，小微企业融资过程中的登记费、评估费、征信查询费等等，还存在不合理收费现象；小微企业续贷成本高、缺少抵押物，需要依靠金融创新来化解，这需要监管部门的协调与支持。这些不能等，要加快解决。

小微企业融资贵，更多是市场因素。其中最主要的，是贷款风险大，不良贷款率高，为了覆盖和对冲风险，贷款利率会相对高一些。

总的说，小微企业融资贵一些，是正常的、有道理的。不贵一些，吸引不到相应的资金与服务。但贵多了，甚至贵到了企业难以承受的程度，则和服务没有跟上、市场竞争不充分有直接关系。

　　化解小微企业融资贵，前提是要化解融资难。当小微企业融资不再是难事，当小微企业金融服务由现在的“蓝海”变成“红海”，小微企业融资贵的状况才会得到根本改善。